टकसाल व्याख्याकार: केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्राओं का निर्माण क्यों कर रहे हैं

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने अपने थोक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) के एक पायलट रन की शुरुआत की है, जिसके बाद इसके खुदरा CBDC का परीक्षण किया जाएगा। अस्थिर क्रिप्टोकरेंसी के विपरीत, CBDC को डिजिटल रूप से लेनदेन करने के लिए एक विश्वसनीय और पारदर्शी तरीके के रूप में देखा जाता है। CBDC में भारत और दुनिया में डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को बाधित करने की क्षमता भी है। यह भविष्य में मोबाइल मनी के विकल्प के रूप में उभर सकता है, संभवतः पेटीएम और Google पे की पसंद के साथ प्रतिस्पर्धा कर रहा है।

सीबीडीसी क्या है?

अनिवार्य रूप से, एक सीबीडीसी अपने केंद्रीय बैंक द्वारा जारी देश की फिएट मुद्रा का एक डिजिटल रूप है। यह नई मुद्रा हो सकती है, या यह सिस्टम में मौजूदा धन को प्रतिस्थापित कर सकती है। CBDC का उपयोग पीयर-टू-पीयर भुगतान या उपभोक्ताओं और व्यापारियों के बीच लेनदेन के लिए किया जा सकता है। यह थोक इंटरबैंक बाजार में वाणिज्यिक बैंकों और समाशोधन गृहों (थोक सीबीडीसी) के बीच लेनदेन को भी सक्षम कर सकता है, संभवतः घरेलू या सीमा पार इंटरबैंक भुगतान को सुव्यवस्थित कर सकता है। आरंभ करने के लिए, आरबीआई का पायलट सरकारी प्रतिभूतियों के लेनदेन को निपटाने के लिए थोक सीबीडीसी का उपयोग करेगा। एक महीने के बाद खुदरा सीबीडीसी पायलट का परीक्षण किया जाएगा।

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इसके उद्देश्य क्या हैं?

प्राथमिक उद्देश्यों में से एक वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना है, जो जनता, विशेष रूप से गरीबों और वंचितों के लिए वित्तीय सेवाओं तक अधिक पहुंच को सक्षम बनाता है। सीबीडीसी को केंद्रीय बैंक के खाते में, या मोबाइल उपकरणों, प्रीपेड कार्ड या डिजिटल वॉलेट के अन्य रूपों पर इलेक्ट्रॉनिक टोकन के रूप में रखा जा सकता है।

विश्व बैंक के अनुसार, लगभग 1.7 बिलियन वयस्कों के पास बैंक खाता नहीं है। भारत में, पिछले एक साल में एक तिहाई खाताधारकों के निष्क्रिय खाते थे। धन की आसान और सुरक्षित पहुंच प्रदान करके, सीबीडीसी से वित्तीय समावेशन की दिशा में एक बड़ी छलांग लगाने की उम्मीद की जाती है।

दूसरा कारण यह है कि RBI सहित कई केंद्रीय बैंक क्रिप्टोकरेंसी की बढ़ती लोकप्रियता से सावधान हैं। सीबीडीसी देश की राष्ट्रीय मुद्रा की डिजिटल प्रतियां हैं, और बिटकॉइन और ईथर जैसी निजी डिजिटल मुद्राओं की तरह स्थानिक रूप से अस्थिर नहीं होंगे।

एक अन्य उद्देश्य कर चोरी से लेकर मनी लॉन्ड्रिंग से लेकर टेरर फंडिंग तक, धन के अवैध उपयोग को रोकना है। नकद गुमनामी प्रदान करता है और इसका कोई ऑडिट ट्रेल नहीं है, जो संभावित दुरुपयोग के लिए खुद को उधार देता है।

फिर भी, सीबीडीसी के साथ साइबर हमलों से लेकर उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित करने और मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने के लिए एक व्यापक नियामक ढांचे की आवश्यकता से जुड़े परिचालन जोखिम हैं।

सीबीडीसी और मोबाइल मनी में क्या अंतर है?

CBDC डिजिटल राष्ट्रीय मुद्रा है, और सिस्टम में नकदी के साथ प्रतिस्थापित या सह-अस्तित्व में होगी। मोबाइल मनी वाणिज्यिक बैंक खातों से जुड़े ग्राहक वॉलेट का लाभ उठाती है जिससे नकद हस्तांतरण और क्रेडिट की सुविधा मिलती है। साथ ही, केंद्रीय बैंक CBDC का जारीकर्ता है, जबकि मोबाइल मनी वाणिज्यिक बैंकों और वित्तीय संस्थानों की देनदारी है।

अब मूल प्रश्न आता है। क्या सीबीडीसी मोबाइल मनी वॉलेट के दायरे में आ सकता है? सीबीडीसी और मोबाइल मनी दोनों खुदरा लेनदेन को सक्षम करेंगे, और दोनों चैनलों के बीच अच्छी तरह से प्रतिस्पर्धा हो सकती है। हालांकि, लोग कई भुगतान विकल्पों को पसंद करते हैं, और यह काफी संभावना है कि सीबीडीसी, क्रेडिट/डेबिट कार्ड, मोबाइल वॉलेट और नेट बैंकिंग सभी सह-अस्तित्व में रहेंगे और फल-फूलेंगे। लेकिन, इसमें कोई संदेह नहीं है कि सीबीडीसी अंततः वैकल्पिक डिजिटल भुगतान विकल्पों के रूप में उभर सकते हैं, संभवतः भारत में पेटीएम, गूगल पे और अन्य के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। आखिरकार, एक एकल वॉलेट सीबीडीसी इकाइयों और मोबाइल नकद, और अन्य भुगतान विकल्पों की पेशकश कर सकता है।

सीबीडीसी के लिए कितने देशों की योजना है?

“81 केंद्रीय बैंकों पर किए गए सीबीडीसी पर 2021 बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स (बीआईएस) सर्वेक्षण के परिणामों के अनुसार, 90% केंद्रीय बैंक किसी न किसी रूप में सीबीडीसी के काम में लगे हुए हैं और आधे से अधिक अब उन्हें विकसित कर रहे हैं या ठोस प्रयोग चला रहे हैं,” आरबीआई की ताजा रिपोर्ट में कहा गया है।

दरअसल, दक्षिण अफ्रीका, कनाडा, जापान, थाईलैंड, सऊदी अरब, सिंगापुर और कंबोडिया से कई देशों के केंद्रीय बैंकों की सीबीडीसी के साथ प्रयोग करने की योजना है। अमेरिका में बिडेन प्रशासन की भी वैश्विक वित्तीय प्रणाली में देश की श्रेष्ठता को बनाए रखने के लिए एक डिजिटल मुद्रा की योजना है।

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